Mendapatkan pinjaman bisnis adalah langkah penting untuk pertumbuhan, ekspansi, atau menjaga kelangsungan operasional usaha.
Salah satu pertimbangan utama dalam mengambil pinjaman adalah suku bunga. Suku bunga pinjaman bisnis tidak bersifat tetap dan seragam – besarannya dapat bervariasi tergantung berbagai faktor.
Memahami faktor-faktor yang memengaruhi suku bunga pinjaman bisnis akan membantu Anda membuat keputusan finansial yang lebih cerdas, menghemat biaya, dan meningkatkan peluang mendapatkan persetujuan pinjaman dengan syarat terbaik.
Berikut ini penjelasan lengkap tentang apa saja faktor yang menentukan suku bunga pinjaman bisnis:
Faktor Internal: Karakteristik Bisnis Peminjam
1. Kapasitas Pembayaran
Salah satu faktor utama yang dilihat pemberi pinjaman adalah kapasitas keuangan bisnis dalam membayar kembali pinjaman.
Pihak bank atau lembaga keuangan akan mengevaluasi pendapatan bulanan, arus kas, dan total kewajiban perusahaan.
Semakin kuat kapasitas keuangan bisnis Anda (tingginya rasio pendapatan terhadap utang), semakin kecil risiko gagal bayar, sehingga Anda bisa mendapatkan suku bunga lebih rendah.
Biasanya, lembaga keuangan juga meminta bukti laporan keuangan perusahaan selama 2–3 tahun terakhir yang menunjukkan konsistensi keuntungan.
2. Jenis Usaha
Jenis usaha yang dijalankan juga berpengaruh besar. Bisnis yang dianggap stabil dan memiliki risiko lebih rendah – seperti sektor kesehatan, makanan pokok, atau jasa profesional – cenderung mendapatkan suku bunga lebih rendah.
Sebaliknya, usaha di bidang yang fluktuatif seperti teknologi startup, hospitality, atau hiburan mungkin dikenakan suku bunga lebih tinggi karena risiko bisnis yang lebih besar.
3. Jaminan atau Agunan
Pinjaman yang didukung agunan (secured loan) biasanya memiliki suku bunga lebih rendah dibandingkan pinjaman tanpa jaminan (unsecured loan).
Agunan bisa berupa aset bisnis seperti properti, mesin, kendaraan operasional, atau piutang.
Nilai agunan akan dikurangi (diskonto) oleh lembaga keuangan untuk memperhitungkan risiko penurunan nilai aset, lalu digunakan sebagai dasar menentukan besarnya pinjaman dan suku bunganya.
Faktor Eksternal: Kondisi Perekonomian dan Persaingan
1. Kondisi Ekonomi Makro
Ketika ekonomi global atau nasional sedang lesu (misalnya terjadi resesi atau perlambatan ekonomi), bank cenderung memperketat kebijakan pinjaman.
Ini menyebabkan suku bunga pinjaman bisnis naik karena risiko gagal bayar dianggap lebih tinggi.
Sebaliknya, pada masa ekonomi tumbuh, suku bunga cenderung lebih kompetitif dan lebih mudah dijangkau.
2. Persaingan Antar Lembaga Keuangan
Tingkat persaingan antar bank dan lembaga pembiayaan juga memengaruhi suku bunga.
Lembaga keuangan yang ingin memperbesar portofolio kredit bisnis mereka mungkin menawarkan suku bunga promosi yang lebih rendah, khususnya untuk UMKM dan bisnis baru.
Namun demikian, walau ada persaingan, perbedaan suku bunga antar bank biasanya tidak terlalu ekstrem – tetap ada standar minimum bunga berdasarkan risiko pinjaman.
Faktor Lembaga Pemberi Pinjaman dan Spesifikasi Pinjaman
1. Jenis Lembaga Pemberi Pinjaman
Setiap jenis lembaga memiliki kebijakan bunga yang berbeda:
- Bank Nasional: Biasanya menawarkan bunga lebih rendah dibandingkan lembaga non-bank, tetapi proses persetujuan bisa lebih ketat.
- Bank Asing atau Bank Khusus: Terkadang menawarkan bunga lebih kompetitif untuk sektor bisnis tertentu.
- NBFC (Non-Banking Financial Company): Memberikan proses cepat dan syarat ringan, tapi umumnya dengan bunga sedikit lebih tinggi.
2. Besaran dan Jenis Pinjaman
- Pinjaman dengan jumlah besar biasanya lebih murah dalam hal suku bunga dibandingkan pinjaman kecil. Ini karena beban administrasi lebih efisien pada pinjaman besar.
- Pinjaman berbasis agunan menawarkan bunga lebih rendah dibandingkan pinjaman tanpa agunan.
Semakin besar risiko yang harus ditanggung pemberi pinjaman, semakin tinggi suku bunganya.
Faktor Pemilik Bisnis: Kredibilitas dan Skor Kredit Pribadi
Meskipun pinjaman diajukan atas nama bisnis, riwayat kredit pribadi pemilik atau direksi perusahaan juga diperhitungkan, terutama untuk bisnis kecil atau bisnis baru.
Jika skor kredit pribadi tinggi dan tidak ada riwayat gagal bayar, pemberi pinjaman akan lebih percaya diri untuk menawarkan suku bunga rendah.
Sebaliknya, riwayat kredit buruk akan meningkatkan risiko pemberi pinjaman, sehingga bunga yang ditawarkan lebih tinggi untuk mengkompensasi risiko tersebut.
Tips untuk Mendapatkan Suku Bunga Pinjaman Bisnis yang Lebih Baik:
- Perbaiki skor kredit pribadi dan bisnis Anda sebelum mengajukan pinjaman.
- Siapkan laporan keuangan yang menunjukkan keuntungan stabil selama beberapa tahun.
- Tawarkan agunan dengan nilai tinggi untuk memperkuat posisi negosiasi Anda.
- Bandingkan penawaran dari beberapa lembaga keuangan untuk mendapatkan bunga terbaik.
- Gunakan produk lain dari bank yang sama (seperti tabungan bisnis atau merchant account) agar berpeluang mendapatkan diskon bunga.
Suku bunga pinjaman bisnis dipengaruhi oleh kombinasi faktor internal dan eksternal, mulai dari kondisi bisnis Anda, kredibilitas pribadi, hingga dinamika pasar dan ekonomi global.
Dengan memahami faktor-faktor ini, Anda dapat mempersiapkan bisnis Anda dengan lebih baik, meningkatkan peluang mendapatkan pinjaman dengan bunga lebih rendah, dan menjaga biaya pinjaman tetap terkendali.
Ingat, mengambil pinjaman adalah langkah strategis yang harus dilakukan dengan penuh perhitungan, bukan sekadar mencari dana tambahan.
Pastikan Anda memilih opsi terbaik untuk pertumbuhan jangka panjang bisnis Anda!
